Вклады для физических лиц всегда считались тихой гаванью для сбережений, предлагая пусть и не баснословный, но стабильный доход.
Однако даже такие инвестиции не защищены от изменений — банк может в одностороннем порядке снизить ставку. Это касается как текущих клиентов, так и тех, кто только планирует положить деньги на хранение.
Центробанк России
Основная причина — политика Центрального банка. Он устанавливает ключевую ставку — своеобразный ориентир для всей финансовой системы.
Под этот процент коммерческие банки берут кредиты: если он снижается, им нет смысла привлекать средства населения и повышать доходность вкладов.
Ликвидность
Это объем свободных денежных средств, которые банк может использовать для выдачи кредитов или других операций.
Если клиенты оформили большое количество вкладов, а спрос на кредиты низкий, в организации накапливается избыток. От него избавляются, снижая проценты по депозитам и сокращая приток новых средств.
Инфляция
Если инфляция замедляется, на рынке постепенно исчезают выгодные предложения для сбережений, потому что даже при низких процентах реальная доходность остается на приемлемом уровне.
Доходность вклада определяется разницей между процентной ставкой и уровнем инфляции. Например, если клиент получает по депозиту 5%, а инфляция составляет 6%, то его сбережения теряют процент стоимости за год.
Доход от кредитов и инвестиций
Банк зарабатывает на разнице между тем, что он получает от кредитов и что платит по вкладам. Если проценты по кредитам снижаются из-за рыночных условий или конкуренции, организация получает меньший доход.
Чтобы получить прибыль, снижают проценты по вкладам. Это помогает уменьшить расходы на выплаты вкладчикам. Например, если ставка по кредиту упала с 12% до 9%, банк уже не сможет платить по вкладам 8%, потому что разница между его доходами и расходами станет слишком маленькой.
Что делать, если ставку снизили
Если же ставка упала по вашему вкладу, стоит узнать в организации причину и перечитать договор. Иногда можно подписать документы и не увидеть, что ставка плавающая и привязана к индикатору. Бывает, что банк по условиям того же договора может снизить процент в одностороннем порядке.
Если сумма сбережений небольшая, а разница в процентах незначительна, возможно, нет смысла тратить время на поиски альтернатив.
Но если же теряете доход, стоит вложить средства в другие инструменты: открыть накопительный счет, купить облигации, акции, недвижимость или драгоценные металлы.
Не отчаивайтесь, мир финансов многообразен, и каждый может найти свой способ заработка, соответствующий его целям и уровню риска.
В. Антонов
Фото: rossaprimavera.ru
Добавить комментарий